债醒 · 负债螺旋体检台
把多头负债、以贷养贷、现金流为负的危险状态，变成一眼可判的体检 + 可执行止血计划。零账号、打开即用。
2026 真实数据 · 为什么这件事紧急
- 央行《2024 年支付体系运行总体情况》：信用卡逾期半年未偿信贷总额 1239.64 亿元，同比 +26.31%，连续四个季度维持千亿高位并创历史新高。
- 同期信用卡和借贷合一卡在用发卡量同比下降 5.14%（减少 4000 万张，连续 9 个季度下降）——卡在变少、逾期在变多，单持卡人债务压力加重、逾期人群年轻化。
- 公开金融数据：青年群体平均负债率 78.4%，90 后人均负债 12.1 万，三成以上债务源自消费贷。
- 全国小额信贷使用者超 3 亿，七成使用者年龄不超过 35 岁；"以贷养贷"情况频繁出现。
① 负债盘点 & 收支
逐笔录入你的债务与每月收支，结果实时计算。
还没有债务，点"添加一笔债务"或"填入示例"开始。
④ 硬止损 5 步
不管定级如何，先照做这 5 步把口子扎住。
- 1立刻停止"以贷养贷"不再借新贷还旧贷——这是负债螺旋唯一的加速度。哪怕暂时逾期，也比债务雪球越滚越大更可控。
- 2冻结新增消费贷关闭花呗 / 白条 / 分期的"先用后付"与自动授信，切断继续透支的口子，只留一张必要卡。
- 3理清全貌并定级用本工具完成体检，确认自己处于"安全 / 警戒 / 高危 / 螺旋"哪一档，对症处理。
- 4留存证据、主动协商保存合同、还款记录、催收录音；按话术主动联系官方协商分期 / 减免，优先处理高利率与"以贷养贷"那笔。
- 5建立最小安全垫与增收哪怕每月先存 500 元应急金，同时开源（兼职 / 变卖闲置）；必要时向正规金融纠纷调解组织或家人求助，远离"债务重组"黑产。
⑤ 协商还款话术库
复制即用，主动联系官方比被动等催收更可控。
银行信用卡协商（个性化分期）
您好，我是贵行信用卡持卡人。因近期收入中断 / 骤减（可简述原因），目前确实无力按原账单全额还款，但并非恶意拖欠。我想申请"个性化分期还款协议"（依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条），将欠款分 __ 期、停止计收违约金与后续利息，并按我当前可承受的 __ 元/月偿还。我可以提供收入与困难证明，恳请转接协商专员。
网贷平台协商
我在贵平台借款因 __ 原因暂时还款困难，并非失联或恶意。依据相关监管要求，请停止对本人及联系人的骚扰催收，并提供官方协商渠道。我愿在能力范围内制定分期还款方案，每月 __ 元，请出具书面还款协议。
应对催收
请报出您的机构名称、工号与授权委托方。根据《个人信息保护法》与催收自律公约，不得向无关第三方透露我的债务信息、不得在非合理时间骚扰。所有协商以书面为准，请勿通过私人社交账号沟通。
⑥ 体检报告导出
一键复制，存到备忘录或发给信任的人一起复盘。